Worauf ist bei der Auswahl und dem Abschluss der Versicherung zu achten?

Viele Versicherungen werden durch Versicherungsvertreter an den Mann gebracht. Schließlich ist die Beratung durch den Versicherungsvertreter „kostenlos“. Diese Vertreter arbeiten aber in der Regel auf Provisionsbasis, haben also ein ganz konkretes Interesse, möglichst lukrative Verträge abzuschließen. Was für den Vertreter ein gutes Geschäft ist, kann für Sie eine überteuerter oder nutzloser Vertrag sein.

Daher mein Rat: Verlassen Sie sich nicht auf die Empfehlung eines einzigen Versicherungsvertreters! Verzichten Sie auf Vertreterbesuche, lassen Sie die Werbung der Versicherer links liegen und informieren Sie sich selbst – möglichst breit und bei unabhängigen Quellen (Verbraucherzentralen, Bund der Versicherten,  und unabhängige Test- und Vergleichsportale wie Stiftung Wartentest). Ebenfalls gewarnt sei vor der Beratung von Banken und Sparkassen, die ebenfalls in erster  Linie die eigenen Produkte an den Mann bringen wollen. Vorsicht auch bei Strukturvertrieben („Vermögensberatern“), die mit Finanz- und Versicherungsanalysen werben und dann Produkte für  die analysierten Lücken anbieten. Auch hier werden oft wenig bedarfsgerechte und überteuerte Produkte angeboten.

Wenn Sie sich individuell beraten lassen wollen, gehen Sie zu einem unabhängigen Versicherungs- oder Vorsorgeberater. Ein guter Berater wird Sie zwar nicht kostenlos, dafür aber objektiv und ohne Provisionshintergedanken beraten und Ihnen die für Ihre Bedürfnisse passenden Produkte nennen.

Schauen Sie in das Kleingedruckte, also in die Versicherungsbedingungen (AVB). Sie haben ein Recht auf umfassende Informationen. Lassen Sie sich also alle wichtigen Informationen schriftlich geben und prüfen Sie diese in Ruhe. Wenn Sie Produkte vergleichen, achten Sie nicht nur auf die „billigste“ Prämie, sondern auch auf den Leistungsumfang und die Bedingungen. Früher (bis 1995) waren die Versicherungsbedingungen mehr oder weniger einheitlich, diese Zeit ist vorbei! Heute arbeiten die Versicherer mit einer Vielzahl unterschiedlicher Tarife und Bedingungen. Der Teufel steckt oft im Detail.

Achten Sie vor allem auf folgende Aspekte:

– Welche Leistungen sind in welchem Umfang abgedeckt?

– Wann liegt ein versicherter Schaden (Leistungsfall, Versicherungsfall) vor?

– Welche Ausschlüsse gibt es?

– Welche Pflichten haben Sie als Versicherungsnehmer?

– Welche Angaben müssen Sie als Versicherter machen?

Achtung:

Vor allem bei Personenversicherungen wie Krankenversicherungen, Berufsunfähigkeitsversicherungen und Lebensversicherungen müssen Sie vor Abschluss der Versicherung Fragen zu Ihrer Gesundheit beantworten. Es empfiehlt sich, diese Fragen vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Schließen Sie den Vertrag nicht direkt, sondern über einen Makler oder Versicherungsvertreter ab (was ich nicht empfehlen kann, s.o.), sollten Sie sich nichts einreden lassen à la „den Bandscheibenvorfall lassen wir mal besser weg, das fällt schon keinem auf“. Denn wenn Sie die sogenannten vorvertraglichen Anzeigepflichten verletzen, können Sie den gesamten Versicherungsschutz verlieren, auch wenn Sie jahrelang Beiträge gezahlt haben.